568 тысяч банкротств в 2025 году — рекорд. Однако в первом квартале 2026-го суды стали отклонять заявления о списании долгов в 2,6 раза чаще. Разбираем, что именно поменялось и почему важно знать об этом заранее.
Банкротство физических лиц в России перестало быть исключительной мерой — в 2025 году процедуру прошли 568 тысяч человек, что на 31,5% больше, чем годом ранее. По данным ЕФРСБ, с момента введения закона в 2015 году число дел ежегодно росло. Казалось бы, механизм уже отлажен. Но 2026 год принёс неожиданный поворот: одновременно с ростом числа заявлений резко увеличилось количество случаев, когда суд проводит процедуру, но долги не списывает. По данным Федресурса, отказов в освобождении от долгов за первый квартал 2026 года стало в 2,6 раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Ниже приведены семь изменений, которые напрямую влияют на исход дела. Одни из них закреплены законодательно, другие сложились в судебной практике, меняющейся быстрее, чем о ней успевают рассказать.
1. Банки перестали быть пассивными наблюдателями в процессе
Ещё три года назад банки в делах о банкротстве физлиц вели себя предсказуемо: включались в реестр кредиторов, ждали выплат из конкурсной массы и не вмешивались в процедуру. В 2026 году ситуация иная. По оценке РИА Новости, к этому году банки существенно поменяли подход: они нанимают профильных юристов, запрашивают у финансового управляющего документы, детально проверяют все сделки должника за три года и активно требуют в суде не списывать долги. МФО пошли дальше — они массово подают заявления в полицию по статьям о незаконном получении кредита.
Это не значит, что добросовестному должнику стало хуже. Это значит, что любая небрежность в поведении до и во время процедуры теперь с высокой вероятностью будет замечена и использована против него.
2. Наращивание долговой нагрузки стало главным основанием для отказа в списании
Суды в 2025–2026 году начали особенно тщательно анализировать поведение должника в последние один-два года перед банкротством. Если человек последовательно брал кредиты в нескольких банках и МФО в период, когда уже очевидно не справлялся с текущими обязательствами, суд квалифицирует это как недобросовестность — и отказывает в освобождении от долгов.
Схема «набрал кредитов и подал на банкротство», которая в 2020–2022 годах нередко проходила, сегодня — прямой путь к отказу. Суд задаёт конкретный вопрос: понимал ли должник в момент получения кредита, что не сможет его вернуть? Подробнее о том, в каких случаях «набрал кредитов и не платил — долги всё равно спишут», разобрано в отдельном материале.
3. Запрет агрессивной рекламы услуг банкротства — с 1 января 2026 года
С 1 января 2026 года вступил в силу Федеральный закон № 332-ФЗ, который запрещает рекламу услуг банкротства без обязательного предупреждения о последствиях. Формулировки «спишем всё без рисков», «банкротство без последствий» и подобные теперь прямо нарушают закон.
Для рынка это означает постепенный уход компаний, которые работали на красивых обещаниях вместо реального сопровождения. Для потребителя — сигнал: если компания по-прежнему обещает «стопроцентное списание» и не упоминает никаких ограничений, она либо нарушает закон, либо намеренно вводит в заблуждение.
4. Ипотечное жильё при банкротстве теперь можно сохранить — но не всегда
С сентября 2024 года заработал механизм, введённый Федеральным законом № 298-ФЗ: в рамках банкротного дела должник может заключить мировое соглашение с ипотечным банком. Ипотека при этом продолжается, все остальные долги — списываются через процедуру реализации. Раньше ипотечная квартира практически всегда уходила на торги, даже если была единственным жильём семьи.
Условие — жильё должно быть единственным, и платежи по ипотеке либо вносятся без просрочек, либо просрочка будет погашена по согласованному графику. Если просрочка уже накопилась, а банк не готов к мировому — квартира, скорее всего, будет продана. Все три сценария того, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, разобраны отдельно.
5. Коллекторы не прекращают звонки в момент подачи заявления
Распространённое заблуждение — что сразу после подачи заявления о банкротстве коллекторы обязаны остановить все контакты. Это не так. Кредиторы теряют право на самостоятельное взыскание вне рамок процедуры только после того, как суд выносит определение о признании заявления обоснованным — то есть на первом судебном заседании, которое обычно проходит через месяц-полтора после подачи.
С этого момента — да, все требования только через суд и управляющего, приставские аресты со счетов снимаются, удержания с зарплаты прекращаются. До этого момента — никакого автоматического запрета на звонки нет.
6. Исполнительский сбор вырос — это делает промедление ещё более затратным
С 1 января 2026 года вступил в силу Федеральный закон № 563-ФЗ от 29.12.2025, который увеличил размер исполнительского сбора до 12% от суммы долга (прежде было 7%). Минимум для физлиц и ИП — 2 000 рублей. Если исполнительный документ носит неимущественный характер — штраф для граждан вырос с 5 000 до 10 000 рублей.
Для должников, которые тянут с решением, это означает: каждый месяц промедления становится дороже не только из-за растущих процентов по долгу, но и из-за увеличившейся нагрузки со стороны приставов.
7. Добросовестность — теперь не формальность, а ключевой фактор исхода дела
Статья 213.28 ФЗ-127 всегда давала судам право отказать в освобождении от долгов, если должник действовал недобросовестно. Раньше эта норма применялась относительно редко. Сейчас — системно. Переоформление имущества на родственников, погашение одного кредитора в ущерб другим накануне банкротства, сокрытие счетов или доходов от управляющего, несотрудничество с судом — всё это в 2026 году с высокой вероятностью ведёт к тому, что процедура пройдёт, а долги останутся.
Банкротство по-прежнему остаётся рабочим инструментом для тех, кто оказался в реальной финансовой яме не по злому умыслу. Но цена ошибки — любой, даже совершённой до подачи заявления — выросла. Среда стала строже: кредиторы активнее, суды внимательнее, и подготовка к процедуре теперь важна не меньше, чем сама процедура.
Подробные разборы каждой из этих тем — на сайте tockacontrolya.ru — практика по банкротству физических лиц, Уфа.
Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.