부채를 통합하는 옵션은 전체 재정 상황과 통합하려는 부채 유형에 따라 달라집니다. 다음은 몇 가지 일반적인 접근 방식입니다.
잔액 이체
현재 사용 중인 카드보다 연 이자율(APR)이 낮은 신용카드를 받을 수 있다면, 잔액 이체 신용카드는 책임감 있게 사용하는 한 부채를 통합하는 현명한 재무 전략이 될 수 있습니다.
일부 신용카드에는 잔액 이체에 특화된 제로 또는 저금리 프로모션 요금이 적용됩니다. 프로모션 요금은 일반적으로 제한된 기간 동안만 적용되지만, 해당 기간이 끝나기 전에 이체된 잔액을 전액 상환하면 이자를 적게, 아니 제로로 지불하는 혜택을 누릴 수 있습니다.
그러나 명심해야 할 주의 사항이 있습니다. 신용카드 발급업체는 일반적으로 이체 금액의 2~5%에 해당하는 잔액 이체 수수료를 부과합니다. 그리고 신용카드를 신규 구매에 사용하는 경우 프로모션 요율이 아닌 카드의 구매 APR이 해당 구매에 적용되는 경우가 많습니다.
프로모션 기간이 끝나면 카드의 APR이 정상 요금으로 돌아갑니다. 해당 시점에 잔액이 남아 있으면 새로운 정상 요금이 적용됩니다. 연체 또는 전액 누락 시 일반적으로 위약금이 부과되며, 이는 잔액 이체 금액과 신용카드로 정기적으로 구매한 금액 모두에 적용됩니다.
주택 담보 대출
주택을 소유하고 있고 주택에 지분이 있는 경우 부채 통합을 위한 주택 담보 대출을 고려할 수 있습니다. 주택 담보 대출은 주택의 현재 시장 가치에서 모기지에 남아 있는 금액을 뺀 값입니다. 예를 들어, 주택이 30만 달러의 가치가 있고 모기지에 125,000달러의 빚이 있는 경우 주택에 175,000달러 상당의 지분이 있습니다.
대출 기관이 주택 담보 대출 결정에 사용하는 또 다른 핵심 용어는 주택 담보 대출 비율(LTV)입니다. 일반적으로 LTV는 비율로 표시되며, LTV는 자본 대비 규모의 반대편을 나타냅니다: 소유하고 있는 금액이 아니라 빚진 금액입니다. 이 비율은 주택의 감정가를 남은 모기지 잔액으로 나누어 계산됩니다.
대출 기관은 일반적으로 LTV가 80%를 넘지 않는 지원자를 원합니다. 위의 예에서 LTV는 42%입니다.
$125,000 / $300,000 = 0.42
(이를 백분율로 표현하려면 0.42에 100을 곱하면 42%가 됩니다.)
주택 담보 대출을 받을 자격이 있는 경우 일반적으로 자본의 최대 85%를 활용할 수 있습니다. 주택 담보 대출이 종료된 후 대출 수익금을 일시불로 받아 다른 부채를 갚는 데 사용할 수 있습니다.
주택 담보 대출은 주택을 담보로 하는 담보 대출인 세컨드 모기지로 간주됩니다. 대출을 불이행하면 집을 잃을 위험이 있으므로 이 옵션을 신중하게 고려해야 합니다.
개인 대출
주택을 담보로 제공하지 않거나 주택을 담보로 제공하지 않는 것을 선호하는 경우 개인 대출도 고려할 수 있는 또 다른 옵션입니다.
개인 대출에는 여러 가지 유형이 있지만 대부분 무담보 대출이므로 대출을 확보하는 데 담보가 필요하지 않습니다. 고정 금리 또는 변동 금리가 있을 수 있지만 대다수는 고정 금리가 있습니다.
일반적으로 개인 대출은 신용카드보다 낮은 이자율을 제공하므로 신용카드 부채를 고정금리 개인 대출로 통합하면 대출 기간 동안 저축을 할 수 있습니다. 또한 개인 대출은 할부 대출이기 때문에 신용카드의 회전 특성과 달리 결제 종료일이 있습니다.
개인 대출 대출 기관이 많으며 신청 절차는 비교적 간단한 편입니다. 대출 비교 사이트를 통해 어떤 유형의 이자율과 대출 조건을 받을 수 있는지 확인할 수 있습니다.
개인 대출을 신청하면 대출 기관이 신용 보고서에 대한 철저한 조회를 수행하여 일시적으로 신용 점수를 몇 포인트 낮출 수 있습니다. 승인을 받으면 대출 기관에서 대출 수익금을 일시불로 보내주며, 이를 통해 다른 부채를 갚을 수 있습니다. 그런 다음 월별 개인 대출 상환금을 지불할 책임이 있습니다. 대출사이트
부채 통합을 위해 개인 대출을 사용하는 데 있어 한 가지 단점은 일부 대출 기관이 수수료를 부과하여 상환해야 할 금액에 영향을 미치지 않으면서 수령 금액을 줄인다는 점입니다. 연체료나 선납 위약금과 같은 다른 수수료도 있을 수 있습니다. 대출 계약에 서명하기 전에 수수료와 위약금을 반드시 인지하는 것이 중요합니다.
💡 빠른 팁: 고금리 부채를 저금리 대출로 바꾸고 월 납입금을 절약하세요.